移動支付網(wǎng)消息：2021年的春天剛剛結(jié)束，人民銀行發(fā)出的反洗錢罰單總額就已經(jīng)超過了1億元，涉及銀行、券商等多家金融機構(gòu)。
有媒體指出，自FATF（反洗錢金融行動特別工作組）第四輪互評以來，人民銀行明顯加快了對金融機構(gòu)和特定非金融機構(gòu)的反洗錢反恐融資監(jiān)管力度。
在數(shù)字經(jīng)濟時代，反洗錢工作由于場景多、范圍大、分布散等原因面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，很多從業(yè)者已經(jīng)體會到了，也許從賬戶入手才是最好的辦法。
金融賬戶：洗錢必要道具
在現(xiàn)代，金錢的流向不再以人為單位進行流通，而是以賬戶為單位進行流動，從一個賬戶流向另一個賬戶。在對敲洗錢中，這一點體現(xiàn)的淋漓盡致。
對敲是洗錢犯罪當(dāng)中常見的手段。將數(shù)千萬元贓款分成多筆匯入地下錢莊控制的境內(nèi)銀行賬戶，同時，地下錢莊聯(lián)系境外伙伴，將相應(yīng)金額的外幣匯入指定境外賬戶，資金未經(jīng)任何出境程序，但實已對賬，業(yè)內(nèi)稱此手法為“對敲”。
需要注意的是，“對敲”需要兩邊給付的錢基本平衡，但有時候，賬是對不上的。這時，地下錢莊之間就會相互拆借對賬，以保證收支平衡。而這種“拆借”在地下資金圈子里非常常見，被稱為“分單”，類似和別的地下錢莊“拼單”。
地下錢莊通常控制數(shù)量眾多的境外離岸公司，不同離岸公司又同時在多家銀行開立賬戶。資金在不同的離岸公司和國內(nèi)公司、個人賬戶之間頻繁流轉(zhuǎn)。組織者一般會統(tǒng)籌聯(lián)系客戶及同行資金往來，境外資金與境內(nèi)資金的運行由具體人員操作。每一環(huán)節(jié)都會涉及不同的人員參與。
很明顯，大量的賬戶是對敲洗錢中的必要道具，而想要在銀行開設(shè)大量的賬戶，就需要獲得大量的個人信息，這些個人信息不僅僅用來開戶，還被地下錢莊用來掩護自己的真實身份。
在銀行反洗錢過程中，詳細到天衣無縫的個人信息又可以幫助地下錢莊通過銀行的KYC，可以說是妙用無窮。
當(dāng)然，高明的地下錢莊不會用虛假公司進行資金流轉(zhuǎn)，因為假的就是假的，遲早會被查出來，他們一般會蒙騙真正的跨境外貿(mào)公司將風(fēng)險降到最低。
去年開始，義烏外貿(mào)圈有很多廠家收到銀行賬戶被凍結(jié)的通知，事實上各地警方對部分義烏商戶的凍卡，已經(jīng)持續(xù)幾年了，義烏政府公布的數(shù)據(jù)顯示，截至去年11月，被凍結(jié)的銀行賬戶已經(jīng)超過1.5萬個。
據(jù)悉，被凍卡的商戶都涉及對敲過橋，牽連到電信詐騙或跨境賭博等等，被凍卡的商戶則表示自己只是正常收付貨款，對此一無所知。
銀行：想開卡？沒那么簡單
2020年10月10日，公安部副部長、國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議召集人杜航偉組織召開會議，部署即日起在全國開展“斷卡”行動。
“斷卡”的目的就在于斬斷洗錢犯罪的資金鏈，卡是指電話卡和銀行卡，電話卡包括電信、移動、聯(lián)通的手機卡，還有虛擬運營商的電話卡、物聯(lián)網(wǎng)卡。銀行卡則包括個人銀行卡、非銀行支付機構(gòu)賬戶（微信、支付寶等第三方支付平臺）。
這個界定，幾乎涵蓋了洗錢犯罪當(dāng)前使用的所有主流工具，造成巨大沖擊。
近日，“斷卡”行動進行了第四輪收網(wǎng)，銀行也開始加強開戶管理。在一般的印象當(dāng)中，去銀行開卡是非常簡單的事情，帶上身份證前往營業(yè)廳就可以，找到自助機，自己操作一下，30分鐘不到就可以辦理一張全新的銀行卡。
現(xiàn)在情況有了改變。移動支付網(wǎng)就近走訪了當(dāng)?shù)氐膸准毅y行，幾乎各家銀行都對個人開戶有著嚴格的要求，但是從流程和資料要求上并不盡相同。
簡單來說，目前辦卡主要有三大基本限制：
1.本人身份證，本人入網(wǎng)半年或一年以上的手機號；
2.當(dāng)?shù)匕肽暌陨系纳绫＠U納記錄，或工作單位提供蓋有公章的工作證明；
3.開卡人在本地居住證明，包括各種輔助材料。
其中，身份證、手機號入網(wǎng)時長幾乎是各銀行的硬性要求，而社保證明、工作證明以及居住證明等其它材料則需要看銀行自身的要求。另外，銀行工作人員在辦理開卡業(yè)務(wù)時，必須詢問用戶的開戶用途、觀看“一日賣卡，終生受限”的視頻以及簽署告知書。
銀行不能阻止個人信息發(fā)生泄漏，但是通過這樣的方法，起碼可以阻止鬼迷心竅的人販賣自己的銀行卡四件套。很多人對于銀行的這種做法抱有異議，事實上，這是銀行阻止洗錢最簡單的方法之一。
洗錢犯罪不會因為這一道審查就此斷絕，但反洗錢卻就此真正抓住了要害，隨著相關(guān)手段、制度不斷升級，這一場戰(zhàn)爭也許很快可以看到結(jié)束的希望。
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